El primer seguro que hay que considerar es el de responsabilidad civil. Esto significa que uno está cubierto ante cualquier demanda civil que tenga la marca en toda Argentina ya sea propia de un franquiciante o un franquiciado. Nuestra sugerencia es que siempre haya una cobertura alta que abarque a todos. Esos son los riesgos que uno no ve. Por ejemplo, que vaya un cliente a un local y se caiga, o que coma un alimento en el local aunque no sea gastronómico y que luego haga una demanda. Con lo cual, la responsabilidad civil es muy importante.
Otra cobertura muy importante es la de incendio que es a prorrata. Esto significa que la suma asegurada por la cual debería estar cubierto el negocio es una simple multiplicación. Consiste en la cantidad de m2 cubiertos multiplicados por el costo de construcción del m2. Cuando uno está infrasegurado, lo que se cobre por el siniestro va a ser ínfimo y el empresario va a sentir que lo que pagó no sirve para nada. Con lo cual es muy importante darle valor a la superficie y asegurar el local por lo que realmente vale. Por ejemplo, si un empresario por querer pagar menos asegura su local por 5 millones de pesos en vez de 10 millones, está infrasegurado en un 50% y si se le destruye el local le van a pagar 2,5 millones, es decir el 50% de 5 millones. Es por ello que no sirve de nada tener un seguro y querer pagar poco si después no va a cubrir lo que corresponde. Hay que pagar una prima que al empresario le dé la tranquilidad que si le pasa algo, va a estar correctamente asegurado porque si no, es mejor no pagar que pagar mal. Al cálculo de la superficie del local se suma lo que tengo adentro ya sea mercadería, mesas, sillas o computadoras.
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Pasó este último año que una marca premium líder en Argentina tuvo dos incendios totales de sus comercios. Cuando pasa eso, el objetivo del franquiciante si se incendia el local del franquiciado es que cobre lo más rápido posible el seguro para que pueda abrir otra vez y le pueda venderle sus productos. A su vez el franquiciado quiere estar correctamente franquiciado para trabajar siempre y que no se funda su negocio.
Otro punto importante para las franquicias es la ART. Es obligatorio tener esa cobertura y nuestra sugerencia a todos nuestros clientes es que años tras año revisen su costo porque puede pasar que de uno a otro sea menor. Es un mercado muy competitivo y el empresario sólo puede hacer un cambio de compañía por año. La alícuota en épocas normales y empresas con bajo riesgo debería rondar entre 0,5 y 3 por ciento. Ante mayor cantidad de accidentes y juicios laborales que tenga la empresa puede pasar que aumente ese porcentaje.
Por último, el seguro de caución en las franquicias es clave para garantizar la relación contractual franquiciante-franquiciado que va a garantizar lo que diga el contrato.
El franquiciante debe preocuparse por que todo esté correctamente asegurado. Que toda la marca tenga cobertura. Nosotros como broker de seguros lo que hacemos es auditar a los franquiciados. Si alguno de ellos decide estar mal asegurado y tiene un incendio, va a afectar a ambos por lo antes mencionado, pero no hay obligación del franquiciante de que esté correctamente asegurado.
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